Análise de risco de crédito: você sabe como funciona?

O serviço de crédito é muito popular, sendo uma das principais modalidades de pagamento dos consumidores em todo o mundo.

No Brasil, por exemplo, temos quase 52 milhões de pessoas que utilizam o cartão de crédito.

Graças ao crédito é possível parcelar compras ou mesmo realizar uma aquisição emergencial podendo pagar depois.

Tal modalidade traz muitas vantagens ao consumidor. O problema, no entanto, são os momentos em que os pagamentos do boleto do cartão não são realizados, gerando inadimplência.

Vale ressaltar que quando falamos de concessões de linhas de crédito para empresas, o prejuízo pode ser bem maior do que para os clientes que são pessoa física.

Isso porque empresas demandam mais crédito para realizarem as suas atividades.

A falta de pagamento atrapalha todo o fluxo da empresa que concedeu o crédito. E ninguém deseja ter prejuízo, não é mesmo?

Contudo, para evitar a falta de pagamentos existe um mecanismo muito importante para as instituições: a análise de risco de crédito.

O que é a análise de risco de crédito?

Vamos considerar que Joelma tenha uma loja de calçados que realizou uma quantia de vendas abaixo da média neste mês, o que pode trazer problemas com o pagamento de funcionários.

Para isso, Joelma pode solicitar crédito para capital de giro, que é uma modalidade disponível para: pagamento de salário, fornecedores, aluguel e outras pendências da empresa.

No entanto, no momento em que ela chega à instituição, que pode ser um banco, ou ainda uma instituição financeira credenciada que fornece crédito empresarial, não basta apenas solicitar o crédito já recebendo o dinheiro na conta.

Antes disso existe um processo para avaliar o perfil dela para entender qual será o risco de não pagamento após a concessão.

Essa triagem se chama análise de risco de crédito e pode ter dois resultados: aprovação ou rejeição.

O que será levado em consideração antes de conceder crédito?

Existem alguns fatores que as instituições levam em consideração em seu momento de análise de risco de crédito.

No geral, temos o popular “5 C´s” do crédito que funciona muito bem e avalia:

● Caráter;

● Capacidade;

● Capital;

● Colateral;

● Condições.

Todo esse processo é muito importante, pois evita a concessão de crédito para pessoas e empresas que não irão realizar o pagamento no futuro.

Veremos a seguir cada um dos C´s da análise de risco de crédito!

O Caráter como determinante para a concessão de crédito para empresas

Ao falar em caráter, consideramos a confiabilidade da empresa ou do empresário.

Isso pode ser visto em alguns aspectos, como o relacionamento com os fornecedores, histórico de concessão de créditos e mesmo a imagem no mercado.

Esses fatores de caráter são muito importantes, inclusive para pequenas e médias empresas que precisam de crédito.

Análise da Capacidade de pagamento da empresa

Uma pergunta muito importante a se fazer é: qual é a capacidade da empresa de pagar o crédito?

É importante observar o fluxo de caixa a fim de avaliar se o cliente terá recurso para quitar o crédito no período estabelecido em contrato.

Análise do Capital

Esta análise é complementar ao fluxo de caixa da empresa do tomador de empréstimo.

Ou seja: exista a análise de patrimônio e de outras rendas que possam complementar o fluxo de caixa, possibilitando por fim o pagamento do crédito.

Avaliação de Colateral

Colateral também pode ser considerado como avaliação de uma garantia que o credor terá na hora da concessão de crédito: o que pode fornecer caso o pagamento não seja realizado?

Podem ser imóveis, patrimônio ou mesmo ativos que irão reduzir os danos ocasionados pela inadimplência.

Análise das Condições no momento do pedido de crédito

Quais são as condições da empresa no momento da solicitação de crédito?

É importante avaliar tanto fatores internos quanto externos que motivaram o pedido, considerando-se a finalidade para o crédito.

Ao analisar as condições, é possível analisar inclusive se a empresa está em queda ou ascensão.

Por qual motivo realizar a análise de risco de crédito?

E por qual motivo realizar a análise de risco de crédito corretamente?

Como você viu, há inúmeros fatores na análise antes de realizar uma concessão de linha de crédito para as empresas.

O processo visa diminuir o risco de prejuízos, pois ao entender bem o perfil da empresa é possível saber quanto o empresário será capaz de pagar e se irá realizar o pagamento na data correta.

A tecnologia a favor da análise de crédito

A tecnologia está aí para nos ajudar. Na análise de risco de crédito não é diferente. Por meio da automatização da análise é possível avaliar o perfil dos clientes de forma rápida e eficaz.

Em alguns casos, essa análise pode ocorrer no mesmo dia, havendo mais comodidade para a empresa e para o cliente.

No processo, a instituição avalia o perfil da empresa e identifica qual o risco de inadimplência.

Uma das novidades neste processo hoje é o uso de Big Data Analytics (análise de diversas informações sobre o cliente em tempo real) o que facilita a concessão e reduz gastos.

Quais outras ações podem evitar prejuízos para as empresas?

É muito importante considerar que outras ações servem como complementares após a concessão de crédito, evitando portanto problemas com inadimplência.

Um desses procedimentos é o acompanhamento/monitoramento do cliente para avaliar o seu status de pagamento e como está o seu perfil, antecipando portanto o risco de inadimplência.

Além disso, também é importante sempre ter um processo de cobrança bem estruturado. Tal atividade pode evitar esquecimentos e atrasos.

Considerações finais

Como vimos no presente artigo, a concessão de crédito deve passar antes por um processo de análise.

A atividade visa mitigar danos por empréstimos sem pagamento.

Contudo, nem sempre os clientes conseguem pagar as suas contas em dia. Isso pode ocorrer por diversos motivos: crises, inflação ou mesmo falta de planejamento dos empresários.

Seja qual for o motivo e caso venha a ocorrer a inadimplência é muito importante ter um processo de cobrança que não seja, nem abusiva, nem indevida, como já falamos aqui neste blog.

Caso você ou a sua empresa deseje mais dicas, não deixe de nos acompanhar e ler os nossos conteúdos!